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星空综合·(中国)官方网站近年来，网约车行业快速开展，不少私家车主利用闲暇时间接单赚取收入。然而，若未及时变更车辆保险性质，一旦发生事故，可能面临保险公司拒赔风险。近期，北京西城法院审结一起因私家车从事网约车运营引发的保险纠纷案件，明确车辆使用性质变更导致危险显著增加的，商业三者险可拒赔。跑单途中出事故，保险公司拒赔商业险本案中，李某驾驶案涉车辆与案外人燕某驾驶车辆发生交通事故，李某负事故全责。燕某驾驶车辆在甲保险公司处投保了商业保险，甲保险公司代为支付了车辆维修费，燕某将已获赔部分的追偿权转移给甲保险公司。李某案涉车辆在乙保险公司处投保了交强险和商业三者险，甲保险公司遂将李某、乙保险公司诉至法院，请求法院判决李某、乙保险公司承担赔偿责任。据分析，李某投保时填写车辆的使用性质为“非营业个人”。其中机动车商业保险单特别约定处记载，“保险车辆为非营业用途，如果改变使用性质发生保险事故，保险人不承担赔偿责任”；重要提示处记载：“被保险机动车因改变使用性质等导致危险程度显著增加的，应通知保险人”。乙保险公司辩称，仅同意支付交强险项下2000元的保险赔偿金，不同意进行商业三者险理赔。李某驾驶的被保险车辆在投保商业险时使用性质为“非营业个人”，而李某驾驶案涉车辆进行了营业服务，属于保险公司不承担保险责任的情形。事故发生于接单间隙庭审中，法院依法向某网约车平台调取了李某及案涉车辆的注册和订单记录，显示案涉事故发生于上一订单运营完毕6分钟后。法院经审理认为，本案确定赔偿责任的关键在于，李某驾驶案涉车辆跑网约车的行为，是否改变了车辆使用性质，乙保险公司能否因此拒赔商业三者险。根据《中华人民共和国保险法》第五十二条规定，在合同有效期内，保险标的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。法院认为，本案中事故发生时间距上一订单完成时间仅间隔6分钟，此时案涉车辆性质与投保时的“非营业”性质不符，属于改变车辆使用性质的情形，且使用性质的改变导致被保险车辆危险程度显著增加，进而导致案涉事故发生。在李某未通知乙保险公司的情况下，乙保险公司无需在商业三者险责任范围内承担赔偿甲保险公司主张款项的责任，在扣除交强险赔款后，剩余部分应由侵权人李某承担。最终，法院判决乙保险公司支付交强险项下2000元保险赔偿金，李某支付剩余的赔偿款。判决作出后，各方均未上诉，判决现已生效。保险消费者需警惕“侥幸心理”庭审法官提醒，投保人应就保险人询问的保险重要事项如实告知。《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。我国立法例中采用询问告知的立法模式，即投保人只对保险人提出询问的事项，就其知道或应当知道的情况予以告知，保险人未提出询问的事项，投保人无需告知。法官表示，投保人对相关事项进行如实告知，是保险合同订立过程中诚实守信原则的重要体现，也是保险合同目的实现的重要保障。本案中，在保险公司询问案涉车辆性质时，投保人填写为“非营业”，此与案涉车辆在近三年长期用于营业的实际情况不符合，本案属于投保人未履行如实告知义务的情形，导致保险公司拒赔。如前述，《中华人民共和国保险法》第五十二条规定了投保人的危险增加通知义务。本条背后的法理基础在于保险合同为双务合同，保险费与保险金赔偿处于对价关系，即保险人根据投保人如实告知的有关事项，评估承保风险，从而决定是否承保以及保费金额。保险法律关系创建后，如果危险程度显著增加，保险人所收取的保险费与保险金赔偿之间的对应关系将失去平衡，保险人有权根据变化的危险情况，重新评估承保风险，进而决定调整保费或解除保险合同。本案中，“营运”车辆与“非营运”车辆相比，使用频率显著上升，车辆的行驶环境也因服务对象的不同而变得更为复杂多样，一定程度上可能增加车辆发生事故的风险。因此，保险人对于不同使用性质的车辆在保费费率的设置上也有明显差别。本案中的投保人在投保时填写的车辆使用性质为“非营业”，后在未通知保险公司的情况下将案涉车辆长期用于网约车营运，且在事故当天仍有多次运营记录，改变了车辆的使用性质，导致案涉车辆危险程度显著提升进而发生案涉保险事故。所以保险人有权依据相关法律规定及合同约定拒绝承担商业三者险的赔偿责任。法官提示，保险消费者在购买保险时务必如实告知相关信息，切勿抱有侥幸心理，以确保个人权益得到妥善维护。保险期间，如原为“非营运”性质的保险车辆转而长期用于“营运”活动，属于改变机动车使用性质的情形，需及时通知保险公司，办理相关变更手续，避免后续因保险公司拒赔而产生的理赔纠纷与经济损失。新京报记者 吴梦真编辑 甘浩校对 李立军